PayPal 인보이스로 월 2만~2.5만 달러를 받던 작은 로컬/온라인 사업자가 갑자기 1만5천 달러 넘게 묶였다는 글을 봤다. 경고도, 차지백도 없었고 “리스크 리뷰”라며 최대 180일 홀드될 수 있다는 메일만 왔다고 한다. 이미 인보이스, 배송 증빙, 고객 이메일까지 보내뒀는데 답은 느리고, 다음 달 청구서를 못 낼 수도 있다는 대목에서 댓글 100개가 붙은 이유가 보였다. 댓글에서 제일 많이 나온 임시 처방은 “PayPal을 주 결제수단으로 쓰지 말라”였다. 언더라이팅 되는 merchant account, Square, Stripe, Payment Depot 같은 백업 레일을 만들라는 조언이 이어졌고, 어떤 사람은 변호사를 말했지만 다른 쪽에서는 AML/리스크 규정 때문에 상업 계정은 생각보다 불리하다고 선을 그었다. 결국 다들 결제사를 바꾸라고 하지만, 막상 사업자 입장에서는 고객 결제 링크, 반복 인보이스, 배송 증빙, 이메일 기록, 현금흐름표가 전부 흩어져 있다. 여기서 작은 기회가 있다면 “더 싼 결제대행”이 아니라 결제 리스크 운영판에 가까울 것 같다. 매출 규모가 커지는 순간 특정 결제사 의존도를 보여주고, 큰 금액 인보이스는 미리 증빙 패킷을 만들고, 홀드가 생기면 어떤 문서와 고객 확인을 먼저 모을지 체크리스트로 밀어주는 얇은 도구. 한 번 1만5천 달러가 묶이면 월 몇십 달러짜리 보험 같은 소프트웨어는 꽤 쉽게 설명된다.