작은 사업자 커뮤니티에서 꽤 살벌한 얘기를 봤다. 월 매출이 2만~2.5만 달러 정도인 로컬+온라인 사업자가 대부분 PayPal 인보이스로 돈을 받는데, 어느 날 갑자기 1만5천 달러가 넘는 자금이 “리스크 리뷰”로 묶였다고 한다. 경고도, 차지백도 없었고, 최장 180일 보류 메일만 왔다. 댓글도 100개 가까이 달렸는데 “보조 결제 채널을 당장 만들어라”, “돈을 프로세서에 오래 두지 말라”, “매일 전화하고 변호사 레터까지 써라” 같은 조언이 반복됐다. 재밌다기보다 무서운 지점은 해결책이 다 임시방편이라는 거다. 인보이스, 배송 증빙, 고객 이메일을 다시 모아 보내고, X에 공개적으로 태그하고, 변호사에게 돈을 쓰고, 동시에 Stripe/Square/은행이체 같은 백업 레일을 급히 붙인다. 문제는 이 모든 게 돈이 묶인 뒤에야 시작된다는 점이다. 다음 달 고정비를 못 낼 수 있다는 말이 그냥 과장이 아니었다. 여기서 작은 제품 기회가 보인다. 결제대행사 잔액, 인보이스 상태, 출금 주기, 분쟁/리뷰 신호를 한 화면에서 보고 “지금 이 플랫폼에 너무 많이 쌓였다”를 알려주는 현금흐름 안전장치. 거창한 핀테크가 아니라, 소상공인용 결제 레일 분산 알림과 증빙 패킷 자동정리만 해도 반복되는 공포를 꽤 줄일 수 있을 것 같다.