온라인 스토어 운영자가 부활절 프로모션으로 10일 동안 300건 넘게 팔고 4.5만 달러를 PayPal 잔고에 쌓아뒀다가, 급여일 직전에 전액 홀드가 걸린 사례를 봤다. 자동 메일은 “비정상 활동/리스크 검토” 한 줄, 상담원은 세 번 통화해도 10영업일 조사 중이라는 스크립트뿐이었다고 한다. 문제는 매출이 아니라 현금 접근성이었다. 창고 임대료, 공급업체 결제, 월요일 급여가 동시에 오는데 백업으로 열어둔 Stripe 계정은 서류 검증을 끝내지 않아 오히려 컴플라이언스 플래그를 키웠고, 댓글에는 1.8만 달러가 6개월 묶였다는 사람, 수개월 동안 송장·배송증빙을 계속 보냈다는 사람이 줄줄이 붙었다. 이런 이야기를 볼 때마다 결제대행사 비교표보다 먼저 필요한 건 ‘자금 동결 리허설’ 같다는 생각이 든다. 주문 급증, 분쟁 2건, 미검증 보조 PG, 급여일 D-3 같은 신호를 읽고 노출 금액을 자동 분산하거나, 매일 인출·증빙 패킷·비상 신용라인 체크리스트를 미리 띄워주는 작은 운영 레이어. 사장님이 돈을 벌었는데도 돈을 못 쓰는 상황은 너무 비싸다.